Inklusi keuangan perlu lebih dari sekedar tentang teknologi

Produk harus berkelanjutan dan terukur untuk memenuhi kebutuhan mereka yang tidak memiliki rekening bank.

Anda dapat membangun industri fintech, tetapi apakah mereka akan datang?

Teknologi saja tidak dapat cukup untuk membawa mereka yang tak punya rekening bank masuk ke dalam sistem keuangan, kata chief executive officer BDO Unibank Nestor Tan. Dia mengutip Filipina sebagai contoh, di mana meskipun sepertiga dari populasi memiliki smartphone pada tahun 2019, 44 juta orang masih belum memiliki rekening bank. Jadi, jika inklusi keuangan bukan hanya tentang masalah memiliki smartphone dan mendaftar aplikasi perbankan, jadi apa yang diperlukan?

Menurut Tan, ini membutuhkan beberapa hal. “Nomor satu, yang diabaikan kebanyakan orang, kepercayaan. Ingat, orang-orang berpisah dengan uang mereka sehingga mereka harus mempercayai lembaga-lembaga ini. Kedua adalah akses. Apakah kamu disana? Bisakah mereka melihatmu?? Bisakah mereka merasakanmu? Ketiga adalah proses kredit karena sisi lain dari mereka berpisah dengan uang mereka adalah kita berpisah dengan uang kita. Yang keempat, yang mungkin merupakan bagian terpenting dari inklusi keuangan di sektor swasta, adalah keberlanjutan. Dan itu berarti efisiensi biaya, skala, dan kemampuan untuk berkembang ke daerah lain.

"Fintech ada di semua itu, tetapi bukan salah satunya. Teknologi sendiri adalah agnostik. Begitulah cara kami menggunakan teknologi dalam salah satu dari empat hal tersebut yang akan membuat inklusi keuangan menjadi efektif."

Naureen Hyat, co-founder dari startup layanan keuangan,Tez, yang berbasis di Pakistan, percaya bahwa lembaga keuangan juga harus belajar bagaimana meningkatkan skala produk mereka untuk menjangkau masyarakat yang tidak memiliki rekening bank. Dia mengutip kasus di negara asalnya Pakistan di mana lebih dari 150 juta orang - lebih dari setengah penduduknya - tidak memiliki akses ke layanan keuangan. Orang-orang yang kurang mampu di negara itu, yang juga terdiri dari orang-orang yang tidak memiliki rekening bank, juga tidak memiliki sejarah kredit, yang menurut Hyat adalah sesuatu yang hanya dapat dimiliki oleh kelas atas. Bank juga tidak memanfaatkan penetrasi smartphone di negara itu, sesuatu yang hampir seperlima dari populasi memilikinya.

Dalam mempromosikan apa yang disebutnya "skalabilitas berkelanjutan", Hyat menyatakan bahwa inklusi keuangan harus dipusatkan pada pengembangan solusi yang akan membantu orang miskin dan yang tidak memiliki rekening bank mewujudkan impian keuangan mereka. Lembaga dapat menawarkan produk seperti kredit, bentuk tabungan konvensional, asuransi, investasi, program pensiun, dan reksa dana. Untuk bagian mereka, Tez Financial Services memiliki produk-produk seperti Tez Advance yang menawarkan pinjaman mikro kepada orang-orang yang ingin membangun sejarah kredit. Dengan lebih dari 100.000 pengguna per tahun, ia menyediakan pinjaman instan satu hingga empat minggu antara $ 6,46 (PKR1.000) hingga $ 32,30 (PKR5.000) dalam 15 menit.

Teknologi sangat membantu dalam mencapai inklusi keuangan tetapi harus memahami bagaimana perilaku manusia bekerja dan tidak hanya menggaruk di permukaan, tambah Hyat.

“Ketika saya berbicara tentang perilaku manusia, bukan hanya bagaimana manusia berinteraksi, tetapi juga apa kebutuhan mereka. Apa pun yang benar-benar dapat memahami dan meniru itu akan menjadi fokus. Dan itu tidak hanya menghasilkan perjalanan pelanggan tetapi juga jenis produk yang perlu disajikan kepada mereka, "katanya.

Karena konsumen akan menentukan inklusi keuangan, regulator dan lembaga harus mengambil keuntungan dari adanya kemajuan teknologi untuk mengembangkan produk keuangan baru, kata deputy group chief executive officer Bank ABC Group, Sael Al Waary. Timur Tengah, jelasnya, telah meningkatkan penggunaan ponsel dan internet yang tinggi terutama untuk menjangkau para pengungsi, ekspatriat, dan usaha kecil dan menengah (UKM) yang tidak memiliki rekening bank.

Misalnya, di Bahrain, sistem pembayaran dompet elektronik nasional yang disebut BenefitPay diluncurkan pada 2017 untuk memungkinkan pedagang dan konsumen bertransaksi menggunakan aplikasi untuk mengirim atau menerima pembayaran, oleh karena itu membantu 400.000 ekspatriat berpenghasilan rendah di negara itu untuk menerima gaji mereka secara elektronik.

Waary optimis tentang keadaan inklusi keuangan di Timur Tengah, tetapi tantangan literasi keuangan masih tetap ada, karena yang belum memiliki rekening bank belum menyadari apa yang harus dilakukan dengan uang hasil jerih payah mereka, tambahnya.