Bank digital terbaru Filipina berencana men-disrupt industri perbankan lewat ciri khas yang dimiliki

Tonik Digital Bank ingin menjadi bank digital pertama yang menawarkan ‘rasa humor’

Salah satu bank digital Filipina bertujuan untuk mengganggu sektor perbankan lokal dengan dua hal: satu, melalui layanan perbankan digital yang nyaman dengan harga yang kompetitif; dan dua, melalui kepribadian mereka yang unik dan tidak kaku.

Perdebatan baru 30 Maret lalu, Tonik Digital Bank memulai operasi dengan tingkat setoran terkemuka di pasar sebesar 6% per tahun (pa) dan menggembar-gemborkan tujuan mereka untuk dikenal sebagai bank dengan kepribadian—atau, seperti kata presiden lokal Long Pineda, menjadi merek bank pertama dengan "rasa humor dan kepribadian" di Filipina.

“Sedihnya, bank-bank tradisional benar-benar lupa bagaimana mendengarkan pelanggan mereka. Jadi, kami sedang berusaha untuk menjadi merek bank pertama di Filipina dengan selera humor dan kepribadian aktual yang dapat dihubungkan dengan konsumen, ”kata Pineda.

Tonik Digital Bank telah mendapatkan $ 20 juta (PHP1b) dalam bentuk deposito ritel hanya dalam waktu satu bulan setelah ditayangkan — rekor bersejarah untuk setiap peluncuran bank baru di negara itu, kata Greg Krasnov, pendiri dan CEO Tonik, induk dari Tonik Digital Bank dan perusahaan fintech yang berbasis di Singapura.

"Filipina adalah salah satu negara yang paling paham digital di dunia," kata Krasnov kepada Asian Banking & Finance dalam sebuah wawancara. “Persentase populasi yang terhubung secara online dan pengguna smartphone yang aktif mencapai sekitar 98,5% menurut sebuah studi tahun 2021 oleh We Are Social. Itu adalah jumlah yang cukup besar mengingat bahwa ada hampir 111 juta orang Filipina sekarang."

Sebaliknya, 77% orang dewasa Filipina tetap tidak memiliki rekening bank, atau 51,2 juta dari 72 juta populasi orang dewasa lokal, menurut data 2020 dari BSP .

Rendahnya persentase orang yang terhubung dengan layanan perbankan dan penetrasi smartphone yang tinggi ini sama dengan peluang besar bagi bank-bank digital  untuk mengisi kesenjangan — pasar dengan nilai potensial hingga $ 140b dalam bentuk deposito ritel dan $ 100b dalam bentuk pinjaman.

Asian Banking & Finance berbincang dengan Krasnov, pendiri dan CEO Tonik untuk mengetahui tentang rencana mereka mendobrak pola perbankan Filipina dan memimpin era baru bank digital di negara tersebut. 

Pada pengumuman peluncuran resminya, presiden Tonik Digital Bank Long Pineda mengatakan bahwa tujuan Anda adalah menjadi merek bank pertama dengan “rasa humor dan kepribadian." Bagaimana bank Anda bertujuan untuk melakukan ini, dan bagaimana ini mencerminkan visi Tonik dalam menawarkan pengalaman pelanggan yang lebih baik ke Filipina?

Memang, salah satu hal yang membuat kita unik adalah kepribadian kita yang lucu dan unik. Ini terbukti di semua saluran komunikasi kami, terutama dalam nada aplikasi kami. Kami bangga menjadi satu-satunya bank yang dikenal di negara ini yang menyebut pelanggan kami sebagai "luv" atau "hun". Melalui ini, kami bertujuan untuk membuat pelanggan merasa nyaman dan tidak terintimidasi oleh mitra perbankan mereka, tidak seperti bagaimana sebagian besar pemain tradisional yang berbicara lebih dari gaya "kaku" dan "korporasi". Kami ingin membuat mereka merasa disambut dalam memulai "romansa yang tak tergoyahkan" dengan kami — hubungan yang hangat dan dibangun di atas rasa saling percaya dan transparansi.

Ceritakan lebih banyak tentang produk dan layanan Anda. Siapa basis pelanggan target Anda? Layanan apa yang Anda tawarkan, atau rencanakan?

Tonik menawarkan layanan keuangan yang dapat diakses, fleksibel, dan inklusif, termasuk suku bunga deposito terkemuka di industri hingga 6% per tahun, dan fitur tabungan unik seperti produk Solo Stash dan Group Stash kami. Selanjutnya, kami menawarkan harga industri terkemuka untuk simpanan ini: hingga 4% untuk solo dan 4,5% untuk grup. Hal ini memungkinkan kenyamanan yang lebih dan peluang yang lebih baik bagi pelanggan untuk menabung dan benar-benar menumbuhkan uang mereka bersama kami — jauh dari proses yang membosankan seperti yang mereka biasa rasakan dengan bank tradisional.

Target pasar kami selalu menjadi mayoritas populasi orang dewasa (sekitar 70%) yang mengerti teknologi tetapi saat ini kurang terlayani atau tidak memiliki rekening bank. Ini sebagian besar didorong oleh kurangnya alternatif yang lebih baik atau layanan keuangan yang dapat mereka komunikasikan secara terbuka dan mempercayakan uang mereka tanpa diintimidasi atau dikacaukan. Teknologi dan penggunaannya terus tumbuh di pasar ini, tetapi yang perlu lebih segera diperbaiki adalah produk dan layanan perbankan yang lebih bermanfaat dan menarik bagi pelanggan.

Apa keunggulan Anda atas bank tradisional dan dompet seluler di negara ini?

Keuntungan menjadi neobank atas pemain tradisional adalah kemampuan untuk mendorong inklusi keuangan kepada lebih banyak orang dengan cara yang lebih cepat dan lebih hemat biaya. Semua calon klien perlu memiliki perangkat pintar, koneksi internet, ID yang valid dan lima menit untuk memulai perjalanan bank digital mereka atau "romansa" dengan Tonik.

Di sisi lain, keuntungan utama Tonik dibandingkan dompet seluler adalah kami adalah bank aktual yang beroperasi di bawah lisensi kami sendiri yang diberikan oleh BSP. Ini memungkinkan kami untuk menawarkan rangkaian layanan perbankan ritel yang lebih beragam yang diamankan dan diawasi oleh BSP seperti deposito berjangka, pembayaran kartu dan pinjaman konsumen.

Apa pandangan Anda tentang keadaan sektor perbankan saat ini di Filipina? Dari segi budaya, menurut Anda orang Filipina siap untuk beralih dari perbankan tradisional ke perbankan digital saja?

Karena COVID mampu mempertahankan momentumnya, sebagian besar orang Filipina akan terus mengembangkan dan menghargai manfaat perbankan digital karena hal ini meminimalkan risiko kesehatan dan keselamatan. Mirip dengan layanan ritel lainnya seperti belanja dan pengiriman makanan, pandemi ini akan memiliki efek berkelanjutan terhadap perilaku konsumen yang tidak diragukan lagi akan mengarah ke digital.

Dalam pandangan Anda, bagaimana pandemi mengubah cara orang Filipina melihat perbankan digital?

Dengan pandemi dan dampak yang masih berkecamuk di kepulauan ini, transaksi perbankan berbasis cabang dan uang akan terus menjadi yang paling tidak disukai dan aoan berkurang seiring dengan waktu. Fenomena ini harus semakin memperkuat proposisi perbankan digital murni kami dalam kenormalan baru.

Bagaimana prospek Anda untuk bank digital di negara ini?

Neobanks atau bank digital akan terus menyebar di sebagian besar pasar Asia Tenggara yang baru muncul seperti Filipina. Pelanggan kami yang secara cepat bertambah, membuktikan bahwa orang Filipina haus akan enabler keuangan yang membuat perbankan disederhanakan, tidak mengintimidasi, didorong oleh digital, dan benar-benar membuat uang mereka tumbuh.

Kenormalan baru telah secara efektif mengekang perilaku perbankan konsumen dan kita dapat berharap bahwa masa depan akan terus menjadi digital. Kita sudah dapat melihat ini berlangsung dengan perkembangan utama dalam peraturan industri dan harapan pelanggan yang akan terus mencari dan memilih bank yang mendorong hubungan yang lebih manusiawi yang dibangun atas rasa saling percaya, kecepatan dan kenyamanan, daripada interaksi transaksional biasa yang sering membosankan dan membuat frustrasi.

Bisakah Anda memberi kami perkiraan kapan Anda yakin akan mulai mendapat untung?

Strategi kami untuk meningkatkan profitabilitas adalah dengan fokus pada menarik simpanan konsumen jangka panjang dan mengembangkannya menjadi portofolio pinjaman. Kami menargetkan untuk meluncurkan portofolio pinjaman kami dalam kuartal ini. Ada kesenjangan pasar yang sangat besar untuk pinjaman konsumen di Filipina dalam hal keamanan, pengembalian yang lebih besar, dan aksesibilitas layanan dari penyedia tradisional yang ingin kami tangani.

Terlepas dari penawaran pinjaman kami, kami segera meluncurkan kartu debit fisik kami yang akan memungkinkan lebih banyak pelanggan melakukan transaksi e-commerce dengan lebih mudah dan aman. Semoga melalui diversifikasi rangkaian layanan kami, kami akan mencapai visi jangka panjang kami untuk naik sebagai salah satu dari 10 bank teratas di Filipina dalam hal aset dalam beberapa tahun mendatang.

Apa tantangan terbesar yang dihadapi bank digital di Filipina dan bagaimana Anda mengatasinya?

Di sisi regulasi, kami beruntung memiliki regulator yang inovatif dan kolaboratif seperti BSP (Bank Sentral Filipina) yang berbagi visi bersama kami untuk membangun ekosistem perbankan digital. Ini adalah langkah besar untuk mendorong lebih banyak pemain, baik yang tradisional maupun yang baru, untuk mengubah dan bermigrasi ke digital yang selanjutnya akan mempercepat inklusi keuangan.

Tantangan terbesar secara global adalah di sisi teknologi dan keamanan. Kami mengakui bahwa ini mungkin masih merupakan perjalanan panjang dalam hal peningkatan teknis. Karena itu, kami memastikan untuk bekerja dengan beberapa platform cloud terbaik dan mitra solusi keamanan seperti Mastercard, Amazon Web Services, dan Finastra untuk memastikan pengalaman perbankan terbaik dan paling aman bagi klien kami.

Bagaimana Tonik Digital Bank diterima oleh publik sejauh ini?

Kami menerima respons yang sangat positif terhadap peluncuran komersial kami Maret lalu, setelah mendapatkan lebih dari Php1B (USD20M) dalam bentuk deposito ritel hanya dalam waktu satu bulan setelah ditayangkan — rekor bersejarah untuk setiap peluncuran bank baru di negara ini.