Bisakah Bakong membuka jalan bagi mata uang digital di Kamboja?

Mirip dengan namanya, platform ini sekarang menjadi tulang punggung sistem pembayaran digital negara itu.

Pada Oktober 2020, National Bank of Cambodia (NBC) meluncurkan Bakong, platform pembayaran seluler perbankan nasionalnya yang bertujuan untuk memperkuat penggunaan Khmer riel (mata uang kamboja) dan membatasi ketergantungan dolar. Tetapi di luar tujuan ini, Bakong—yang diambil dari nama belakang salah satu kuil Khmer kuno di negara itu-—memanfaatkan distributed ledger technology (DLT) dan teknologi blockchain, yang menimbulkan pertanyaan apakah platform tersebut dapat berfungsi sebagai batu loncatan bagi Kamboja untuk bergabung dalam perlombaan mata uang digital di wilayah tersebut.

Namun, sampai saat ini belum ada rencana untuk itu.

“Dari perspektif NBC, kami belum melihat penggunaan yang baik dari [mata uang digital bank sentral] secara lengkap,” kata H.E. Serey Chea, juru bicara resmi NBC, kepada Asian Banking & Finance dalam korespondensi eksklusif. “Tidak masalah Bakong itu CBDC atau bukan, yang penting bisa menjalankan fungsi pokoknya.”

Menurut CBDC, Bakong dapat dikonfigurasi sedemikian rupa sehingga menjadi CBDC penuh, tetapi saat ini fokus mereka adalah untuk mempromosikan inklusi keuangan.

“Diperkenalkannya Bakong ini untuk menjawab persoalan konektivitas dan interoperabilitas, efisiensi sistem pembayaran, mendorong inklusi keuangan dan kemudahan pembayaran KHR tunai. Bakong [akan] berfungsi sebagai tulang punggung sistem pembayaran, ”kata Chea.

Adopsi Bakong telah stabil: lebih dari 8,3 juta transaksi telah dicatat sejak diluncurkan pada akhir 2020. Platform ini juga sekarang memiliki partisipasi lebih dari 7.500 pedagang dan 58 lembaga perbankan serta keuangan. 

Salah satu tujuan yang disebutkan dalam peluncuran sistem atau platform Bakong adalah untuk mengekang ketergantungan dolar dan meningkatkan penggunaan riel. Bisakah Anda berbagi dengan kami pembaruan tentang tujuan ini? Bagaimana Bakong membantu keluar dari ketergantungan dolar?

Kamboja masih dianggap sebagai ekonomi yang sangat terdolarisasi sementara sebagian besar transaksi masih berbasis uang tunai. Hal ini dapat menghambat efektivitas pelaksanaan kebijakan moneter, serta pengembangan sistem pembayaran. Dengan demikian, NBC, sebagai otoritas moneter dan sistem pembayaran, telah mengembangkan Bakong yang bertujuan untuk mempromosikan penggunaan mata uang lokal dan pembayaran elektronik di Kamboja.

Bakong dikembangkan dengan fitur yang memungkinkan transfer dana real-time dan transaksi pembayaran instan, serta memberikan keterkaitan dan interoperabilitasnya di antara penyedia layanan pembayaran yang berbeda dan adopsi pembayaran kode QR dimana Bakong memberikan kenyamanan yang lebih besar dan diterima secara lebih luas saluran untuk mobile banking atau pengguna dompet untuk melakukan pembayaran elektronik di merchant mana pun terlepas dari bank yang mengakuisisi mereka. Selain itu, dengan kemungkinan untuk menghubungkan dengan rekening bank, pelanggan dapat melakukan transfer dana dari rekening Bakong ke rekening bank mereka dan sebaliknya. Dengan demografi yang lebih muda, pengenalan sistem pembayaran modern melalui kode QR telah diadopsi tanpa banyak keraguan, oleh karena itu, mendorong lebih banyak contoh pembayaran elektronik daripada uang tunai.

Selain itu, pengembangan Bakong diharapkan dapat mendorong penggunaan mata uang lokal dalam arti mempermudah pembayaran transaksi KHR dalam jumlah besari. Bakong juga dapat digunakan sebagai alat dalam mempromosikan penggunaan mata uang lokal sehingga NBC dapat memperkenalkan aturan yang mendorong penggunaan KHR di dalam Bakong.

Sejak diperkenalkannya Bakong, transaksi dalam mata uang lokal melalui Bakong meningkat dari bulan ke bulan.

Ceritakan lebih banyak tentang perjalanan pengembangan dan peluncuran Bakong. Bagaimana NBC memunculkan ide itu?

Pada tahun 2016, NBC membentuk kelompok kerja untuk mengeksplorasi penggunaan blockchain dan DLT dalam sistem pembayaran. Pada awal 2017, grup mengembangkan kasus penggunaan di bawah naungan Project Bakong, sementara prototipe dikembangkan pada paruh kedua tahun yang sama.

Pada pertengahan 2018, seruan untuk menyatakan minat dari perbankan dan lembaga keuangan untuk berpartisipasi dalam proyek diumumkan untuk pertama kalinya. Beberapa lembaga keuangan berpartisipasi dalam demonstrasi dan diskusi proyek. Uji coba pertama sistem Bakong dimulai pada 18 Juli 2019, dan pada 28 Oktober 2020, [kami] mengumumkan peluncuran Sistem Pembayaran Bakong.

Ke depan, NBC sudah mulai mengeksplorasi beberapa teknologi alternatif termasuk DLT dan blockchain. Hyperledger Iroha dipilih sebagai platform untuk menjalankan DLT pada proyek. Proyek ini dilakukan dengan kolaborasi SORAMITSU.

Bagaimana peluncuran Bakong mendorong modernisasi pembayaran dan infrastruktur keuangan Kamboja?

Penerapan Bakong memungkinkan masyarakat untuk menikmati manfaat nilai tambah pada biaya yang lebih rendah. Ketika nasabah mentransfer dana dari rekening bank mereka sendiri ke rekening Bakong atau sebaliknya, mereka tidak dikenakan biaya transaksi. Pembayaran elektronik dan transfer dana juga menjadi lebih nyaman karena Bakong menghubungkan banyak penyedia layanan satu sama lain yang memungkinkan pelanggan untuk melakukan transfer dana elektronik dan melakukan pembayaran tanpa batas baik penerima menggunakan bank yang sama atau tidak, situasi yang sebelumnya tidak mungkin dilakukan.

Selain itu, sistem kliring Bakong mengurangi biaya dan waktu pemrosesan dibandingkan dengan sistem pembayaran ritel lainnya yang memerlukan proses kliring antar bank. Misalnya, dalam pembayaran ritel, ada kebutuhan untuk menetapkan proses kliring antar bank, dan muncul biaya yang tidak dapat dihindari karena lembaga kliring yang terpisah dan menjaminkan agunan untuk manajemen risiko dalam proses kliring.

Bakong tidak memerlukan ini karena ada koneksi yang terhubung ke jaringan peer-to-peer oleh pembayar dan penerima pembayaran karena sifatnya yang terdesentralisasi sehingga memungkinkan transaksi diproses P2P dan platform terbukti tahan terhadap serangan cyber. Sejak bank dan pengguna individu sekarang dibawa ke dalam satu platform DLT, baik bank dan pengguna tidak lagi harus menghadapi masalah interkonektivitas dan interoperabilitas.

Apa sikap resmi otoritas keuangan Kamboja sehubungan dengan penerbitan mata uang digital bank sentral mereka sendiri?

Dari sudut pandang NBC, saat ini, kami tidak memiliki arah kebijakan untuk memperkenalkan CBDC.

Bank sentral di China, Indonesia, dan Singapura baru-baru ini membuat langkah untuk secara aktif mencegah, atau bahkan berusaha untuk melarang cryptocurrency. Apa sikap Kamboja terhadap mata uang digital keuangan/non-bank yang terdesentralisasi?

Di Kamboja, cryptocurrency tidak didefinisikan atau diatur berdasarkan hukum. NBC, Komisi Sekuritas dan Bursa Kamboja, dan Komisariat Jenderal Polisi Nasional di Kamboja merilis pernyataan bersama pada 11 Mei 2018, yang bertujuan untuk memperingatkan individu tentang risiko kegiatan tersebut sambil membatasi lembaga keuangan untuk berurusan langsung atau tidak langsung dengan kegiatan mata uang kripto.

Perhatian utama kami adalah perlindungan konsumen. Cryptocurrency adalah kelas aset yang canggih dan mungkin sulit diatur mengingat sifat nilainya yang bergejolak seperti pada tantangan KYC. Tidak banyak orang di Kamboja yang mengerti apa itu, tetapi bagi mereka yang telah berinvestasi di crypto, tampaknya sebagian besar didorong oleh hype dan kemungkinan janji palsu oleh beberapa orang yang mempromosikannya. 

Komisariat umum telah menerima banyak keluhan kegiatan penipuan dan ini adalah alasan kami bertindak sedemikian rupa. Kami tidak melihat manfaat langsung dari cryptocurrency untuk ekonomi kami dan karena itu tidak ingin mengalihkan sumber daya kami yang terbatas untuk merancang regulasi dan penegakannya.

Layanan masa depan apa yang Anda rencanakan untuk ditawarkan dalam sistem?

NBC akan mempelajari kemungkinan untuk memperluas fungsi Bakong sebagai pusat pembayaran; sebagai platform perbankan terbuka untuk mempromosikan produk dan layanan inovatif, dan meningkatkan efisiensi pembayaran, dan digunakan dalam pembayaran dan pengiriman uang lintas negara.

Bisakah Anda berbagi kepada kami tujuan Anda dengan adanya Bakong?

Tujuan utama Bakong adalah untuk mengatasi masalah interkonektivitas dan interoperabilitas di seluruh platform operator pembayaran; mencapai efisiensi (biaya lebih rendah, kecepatan lebih cepat, dan lebih aman) dalam sistem pembayaran dan mendorong inklusi keuangan; dan untuk memudahkan pembayaran tunai Khmer Riel. Kami juga bertujuan untuk memberlakukan penyelesaian pembayaran dan transaksi keuangan lintas negara secara peer-to-peer dengan sistem yang sama.