Siam Commercial Bank membagikan pelajaran dari krisis pandemi

Investasi awal bank dalam teknologi membantu meningkatkan basis nasabah digitalnya hingga 17 juta orang.

Ketika COVID-19 melanda Thailand, bank-bank lokal menghadapi jenis masalah baru yang tidak bisa diselesaikan hanya dengan uang.

“Likuiditas bukan masalah pada saat itu, jika semua orang ingat; sebenarnya, simpanan mengalir ke bank karena dibandingkan dengan investasi lain, investor merasa lebih yakin dengan stabilitas sektor perbankan Thailand. Masalahnya terletak pada kondisi kesehatan ekonomi dan klien,” kata Dr. Yunyong Thaicharoen, SEVP dan Chief Wealth Banking Officer Siam Commercial Bank (SCB), kepada para peserta di Bangkok pada acara Asian Banking & Finance Forum 2024.

Dalam sebuah diskusi, Thaicharoen, yang menjabat sebagai chief corporate banking SCB saat puncak pandemi, kembali  mengingat dampak pandemi  yang datang tiba-tiba. “Permintaan dan penawaran sama-sama terguncang. Semua aktivitas tatap muka terhenti,” katanya.

Pemerintah setempat segera memberlakukan langkah-langkah meringankan beban warga yang terdampak, seperti menghentikan penagihan pembayaran atas pinjaman yang belum dilunasi oleh klien mereka.

Sementara itu, bank-bank harus menghadapi bencana yang mungkin terjadi setelah berakhirnya keringanan utang sementara ini.

“Kami tahu bahwa keringanan utang sementara yang diminta oleh Bank of Thailand di awal untuk menghentikan pembayaran bagi klien kami selama tiga bulan tidak akan cukup,” kata Thaicharoen.

Dia menjelaskan rencana tersebut dengan satu kalimat: “Gagasan utamanya adalah agar regulator membantu bank-bank untuk membantu klien mereka. Karena meskipun berada dalam posisi keuangan yang kuat, tidak ada satu pun bank yang dapat melakukannya sendiri untuk membantu klien karena masalahnya sangat besar.”

Strategi tiga cabang

Dalam diskusi, Thaicharoen menyebutkan tiga strategi yang harus diadopsi oleh bank, tidak hanya selama pandemi, tetapi juga dalam persiapan menghadapi kemungkinan krisis di masa depan: membangun ketahanan, berinvestasi dalam teknologi dari segi infrastruktur maupun kemampuan manusia serta memanfaatkan kemitraan.

Selama pandemi, optimalisasi pendapatan dan biaya menjadi sangat penting bagi bank. Hal ini berarti SCB harus lebih selektif dan berhati-hati dalam memberikan pinjaman. Kualitas menjadi prioritas, yang memungkinkan  pengembalian lebih rendah, tetapi risikonya juga lebih kecil.

"Kami lebih menekankan pada pendapatan berbasis biaya, baik dari kekayaan maupun asuransi. Di sisi biaya, sangat penting bagi kami untuk menjalankan operasi dengan efisien melalui pengendalian biaya yang ketat," kata Thaicharoen.

Teknologi menjadi berkah bagi SCB selama pandemi. Pembatasan ketat akibat pandemi membuat semakin banyak orang harus beralih ke layanan keuangan jarak jauh, baik melalui daring maupun perangkat seluler.

Keputusan SCB untuk berinvestasi dalam transformasi digital 5-7 tahun sebelum pandemi dimulai membuat mereka siap menghadapi pergeseran ini.

Hal ini membantu bank meningkatkan basis pelanggan digitalnya menjadi 17 juta orang.

Kemitraan juga menjadi sangat penting. Misalnya, SCB beralih ke mitra digital mereka baik untuk menjangkau nasabah baru maupun meningkatkan penawaran yang sudah ada.

"Dalam bidang kekayaan, kami bermitra dengan FWD untuk asuransi dan juga manajemen kekayaan pribadi," kata Thaicharoen. "Kami ingin memanfaatkan  teknologi digital maupun saluran digital yang telah kami kembangkan selama ini, menunjukkan bahwa kami memiliki relationship manager yang dapat melayani klien kami dengan lebih optimal."

Kekhawatiran di sektor perhotelan

Salah satu sektor yang menjadi perhatian besar bagi Thaicharoen dan SCB selama pandemi adalah industri perhotelan. Dengan adanya lockdown secara global, industri penerbangan dan pariwisata terhenti.

SCB, sebagai bank terbesar di Thailand, memiliki banyak pinjaman yang belum dilunasi oleh industri ini “hingga seratus miliar baht,” menurut Thaicharoen.

“Kami membantu klien hotel kami dengan memberikan libur pembayaran selama dua tahun. Tidak ada pokok, tidak ada bunga. Kami bahkan mengurangi pembayaran bunga yang diharapkan. Jadi pada dasarnya, kami mengurangi NPV dari pembayaran bunga,” jelasnya.

Langkah lain yang mereka lakukan untuk mendukung hotel dan resort yang sedang berjuang adalah memberikan nasihat terkait pinjaman.

“Kami juga memberikan yang kami sebut sebagai mekanisme sweeping. Jika arus kas [hotel] ternyata lebih baik dari yang kami rencanakan atau yang kami perkirakan, kami mendorong mereka untuk membayar lebih dari jadwal pembayaran yang ditetapkan,” tambahnya.

SCB juga menyediakan modal kerja selama tahun-tahun pandemi.

“Meskipun mereka tidak memiliki pendapatan karena banyak dari mereka menutup hotel, pengeluaran tetap ada. Mereka harus membayar tagihan utilitas; mereka harus membayar staf mereka. Jadi kami menyediakan modal kerja,” kenang Thaicharoen.

Dia menambahkan bahwa SCB “sangat senang” karena begitu negara dibuka kembali, operator hotel mereka dapat merespons dengan cepat, dan sebagian besar dari mereka sekarang telah melanjutkan pembayaran sesuai rencana yang mereka pilih.

Di luar dukungan terhadap hotel dan resort di Thailand, SCB juga melakukan ekspansi du 2024. Ini termasuk pembelian Home Credit Finance Vietnam dan memperkenalkan pinjaman hijau untuk gedung-gedung net zero.

Manajemen kekayaan

Mengenai prospek manajemen kekayaan di Thailand, Thaicharoen tetap optimistis namun dengan pandangan realistis. “Ada banyak potensi,” katanya, seraya mencatat bahwa “saya akan mengatakan bahwa manajemen kekayaan di Thailand masih memiliki jalan panjang untuk berkembang.”

“Seperti yang diketahui, kami sedang memasuki masyarakat yang mulai menua. Jadi, kebutuhan akan layanan manajemen kekayaan profesional masih terus meningkat dan pertumbuhannya cepat,” tambahnya.

Thaicharoen dan SCB menargetkan untuk menjadi pemimpin dalam manajemen kekayaan di Thailand.

Mengenai bagaimana mereka akan mencapai hal ini, Thaicharoen menekankan pentingnya teknologi  khususnya potensi penggunaan AI, serta evolusi saluran digital sebagai cara untuk menjangkau segmen pasar secara massal.

Bukan soal kesempurnaan

Ketika ditanya tentang pelajaran paling penting yang bisa dipetik oleh bank dari krisis ekonomi global di masa lalu untuk mempersiapkan diri menghadapi ketidakpastian di masa depan, Thaicharoen memberikan dua saran: Pertama, berhenti mencoba untuk sempurna; kedua, kecepatan sangat penting, terutama saat krisis.

"Saya pikir tidak berguna jika mencoba membuat prediksi yang akurat, tetapi yang lebih penting adalah membuat serangkaian skenario alternatif yang mungkin terjadi, kemudian merencanakan langkah-langkah sesuai dengan skenario tersebut sehingga setiap orang tahu apa yang harus dilakukan jika skenario A terjadi, atau jika skenario B terjadi," jelasnya.

Dia juga menekankan pentingnya data: tidak hanya data tradisional yang bersifat kuantitatif, tetapi lebih pada sisi kualitatif.

"Kita perlu memahami kondisi kesehatan supplier, bagaimana kesehatan konsumen mereka. Jadi, peran data sekarang benar-benar berbeda dari tahun-tahun sebelumnya," tutupnya.