Mengapa UNOBank mendorong embedded finance tumbuh di Filipina

Bagi UNOBank, banking interface terpadu adalah strategi pertumbuhan sekaligus upaya inklusi keuangan.

UNOBank mempromosikan adopsi yang lebih luas dari apa yang disebut sebagai unified banking interface atau ekosistem embedded finance. Ini bukan hanya sebagai strategi untuk mengembangkan bank digital mereka di Filipina, tetapi juga untuk meningkatkan inklusi keuangan di seluruh negeri.

Banking interface yang terpadu mengacu pada penciptaan ekosistem embedded finance, di mana layanan perbankan dan keuangan disematkan di berbagai perjalanan nasabab mulai daripembelian ritel, baik online maupun offline, layanan kesehatan, hingga mobilitas dan transportasi.

"Ini membantu kami menyatu dalam kehidupan nasabah dan membantu mereka meningkatkan kualitas hidup dan gaya hidup mereka; yang pada akhirnya, kami percaya akan menarik lebih banyak nasabah ke platform kami, serta mengarah pada inklusi keuangan dan akhirnya pertumbuhan ekonomi," kata Kalidas Ghose, salah satu founder dan UNOAsia dan chairman UNO Digital Bank, kepada Asian Banking & Finance dalam sebuah wawancara video.

Namun, menciptakan ekosistem semacam itu membutuhkan banyak upaya, kerja sama, dan biaya. Kerja sama itu tidak hanya dari UNOBank, tetapi juga dari pemerintah dan semua pelaku keuangan di Filipina.

Salah satu masalah yang dihadapi adalah hukum yang mengamankan pembiayaan belum mencakup pemain digital, termasuk vendor dan lembaga keuangan.

Di Filipina, ada undang-undang terkait instrumen fisik yang diberikan sebagai pembayaran atas kontrak kredit yang dapat dikenakan hukuman jika tidak dipenuhi. Namun, hal ini belum mencakup instruksi elektronik, kata Ghose.

“Tetapi instruksi elektronik adalah cara yang sedang berkembang di dunia saat ini, dan oleh karena itu kita perlu memastikan bahwa undang-undang perlindungan pemberi pinjaman untuk instrumen fisik juga berlaku untuk instruksi elektronik. Itu mungkin langkah pertama,” kata Ghose.

“Kita juga perlu memastikan bahwa vendor dan lembaga keuangan yang berpartisipasi dilindungi secara memadai dari pelanggaran sengaja, dari gagal bayar dengan sengaja; dan oleh karena itu, undang-undang yang melindungi lembaga-lembaga ini perlu ada,” tambahnya.

Asian Banking & Finance berbicara dengan Ghose untuk mempelajari lebih lanjut tentang apa yang perlu dilakukan agar adopsi antarmuka perbankan terpadu dapat berhasil.

Bagaimana Filipina dapat mengadopsi interface banking secara universal?

Ghose: Ada banyak cara bagi Filipina untuk memfasilitasi pertumbuhan banking interface terpadu, dimulai dengan penerapan National ID yang unik, yaitu ID biometrik yang sudah mulai diimplementasikan oleh pemerintah Filipina. Mereka telah menerbitkan sejumlah besar ID untuk masyarakat Filipina dan sedang dalam proses mendistribusikannya sehingga individu dapat menggunakannya untuk mengajukan aplikasi ke bank.

Kami juga sedang melihat implementasi mekanisme biro kredit yang melampaui yang ada saat ini, yang masih terfragmentasi. Hal ini mengharuskan setiap lembaga keuangan tidak hanya berkontribusi, tetapi juga memberikan informasi dengan cara yang dapat digunakan oleh kreditor untuk menjawab pertanyaan terkait kesehatan kredit nasabah kami.

Kami juga percaya ketika National ID mulai diterapkan, menghubungkannya dengan nomor telepon di pasar lokal akan membantu mencegah penipuan, mengidentifikasi nasabah lebih baik, dan memberikan mereka akses yang lebih baik ke kredit di masa depan.

Salah satu faktor yang Anda advokasi untuk meningkatkan inklusi kredit adalah adanya lebih banyak kemitraan publik-swasta. Bisakah Anda jelaskan lebih lanjut tentang hal tersebut?

Ada dua aspek dalam hal ini. Yang pertama, tentu saja, adalah memastikan bahwa semua data tersedia di pasar.

Apa yang memperbaiki credit standing nasabah atau membantu kami menilai kelayakan kreditnya? Dengan bermitra di antara semua pemain, baik swasta maupun publik, hal ini tentu akan sangat membantu.

Misalnya, data dari departemen pajak penghasilan, kontribusi pensiun, kontribusi untuk asuransi sosial, dan catatan pribadi lainnya, seperti catatan perjalanan. Tentunya, lembaga keuangan memiliki catatan perbankan.

Jika jaringan informasi terpadu dan ada kerangka regulasi serta infrastruktur untuk pertukaran dan akses informasi ini guna menilai nasabah dalam memberikan kredit, ini akan sangat membantu, dan akan mempercepat akses ke kredit formal, serta menurunkan biaya kredit, dan membantu meningkatkan produksi dan konsumsi.

Apa cara lain yang dapat dilakukan pemerintah untuk meningkatkan inklusi kredit?

Salah satu cara signifikan lainnya yang dapat dilakukan otoritas adalah dengan mempromosikan keuangan terbuka. Hal ini memerlukan pengembangan teknologi yang tepat agar kepercayaan dan keamanan terjamin.
Kerangka regulasi harus diubah untuk memfasilitasi pertukaran informasi tidak hanya di lembaga keuangan, tetapi juga beberapa departemen pemerintah dan bahkan pihak swasta.

Akses terhadap informasi yang diciptakan nasabah sebagai bagian dari kehidupan sehari-hari mereka akan membantu kami menilai mereka dengan lebih baik, menyesuaikan produk kami. Ini bukan hanya produk kredit, tetapi juga produk perbankan lainnya. Ini juga membantu kami menawarkan produk ini dengan cara yang mulus bagi mereka, terintegrasi dalam kehidupan sehari-hari mereka.

Tentu saja, area lain di mana pemerintah dapat membantu kami adalah dengan menerapkan undang-undang perlindungan hukum. Misalnya, memperluas pelanggaran kewajiban pembayaran dari instrumen fisik ke instrumen digital daring, seperti debit elektronik dan beberapa cara lain di mana pemberi pinjaman dapat dilindungi sehingga mereka dapat menciptakan lingkungan perluasan kredit yang sehat.

Apa hambatan yang masih dihadapi dalam inisiatif keuangan terbuka?

Menurut saya, hambatan utama di Filipina sangat mirip dengan pasar lain, yaitu  masalah kepercayaan. Pada saat ini, ada masalah kerangka regulasi atau kepatuhan, karena kami [masih] perlu mengembangkan kerangka kerja untuk pertukaran informasi ini.

Kita perlu memiliki organisasi khusus yang bertanggung jawab atas penyimpanan informasi, serta memastikan pertukaran informasi yang lancar dengan cara yang aman, terjaga kerahasiaannya, dan juga sesuai dengan regulasi.

Ada juga biaya akses terhadap informasi ini yang perlu ditentukan. Jelas, pada akhirnya informasi tersebut dimiliki oleh nasabah, dan hal ini menguntungkan mereka. Jadi, model komersialnya harus dikembangkan dengan memperhatikan hal itu.

Namun, hal ini perlu diselesaikan seiring waktu, terutama teknologi yang dibutuhkan untuk menangani volume data yang besar secara aman dan terjamin; serta memastikan pertukaran informasi di antara institusi dilakukan dengan cara yang membantu menilai nasabah, memperpanjang fasilitas kredit, serta mempersonalisasi produk keuangan. Saya pikir personalisasi produk keuangan diperlukan agar keuangan terbuka dapat berkembang.

Menurut Anda, perbaikan apa saja  yang harus diadopsi oleh sistem keuangan atau regulasi keuangan di Filipina untuk meningkatkan akses kredit?

Pelaksanaan adalah yang pertama. Pemerintah Filipina telah mengambil langkah-langkah ke arah ini, dan jelas ada kemauan kuat dari pemerintah untuk menerapkannya. Kita harus melihat pelaksanaannya mencapai tujuannya, yaitu menjangkau setiap warga Filipina, sehingga kami dapat mengidentifikasi mereka.

Bagian kedua, seperti yang telah disebutkan, adalah menghubungkan nomor telepon atau kartu SIM dengan ID nasional mereka; serta menciptakan biro kredit, di mana semua lembaga keuangan diwajibkan untuk menyumbangkan data mereka ke biro kredit. Biro ini juga harus mampu memberikan tanggapan atas pertanyaan yang diajukan tentang nasabah dari institusi lain. Jadi, Biro Kredit Universal dibandingkan dengan biro kredit yang sedikit terfragmentasi yang ada di Filipina saat ini.

Kami percaya bahwa keuangan terbuka akan membantu kami mengakses data di luar kredit yang disimpan oleh nasabah, dan membantu menilai mereka lebih baik.