Niat vs kemampuan: Mengapa model pinjaman harus direvisi untuk mendorong inklusi keuangan

Mekanisme saat ini masih mengecualikan UKM dan UMKM untuk mengakses kredit yang sangat dibutuhkan.

Bank dan regulator harus memikirkan kembali model pinjaman mereka jika mereka ingin mendorong lingkungan pinjaman yang lebih bisa mengakomodasi kebutuhan keuangan usaha kecil dan menengah.

Berbicara dalam sebuah panel selama Singapore Fintech Festival pada November 2022, Kwame Oppong, direktur fintech dan inovasi Bank of Ghana, mengatakan bahwa lembaga keuangan harus menghilangkan model yang perlu melihat kemampuan UKM  dalam membayar, dan lebih fokus pada niat UKM tersebut dalam membayar dan mencari cara.

“Masalahnya [pinjaman tradisional] tidak sesuai dengan UKM. Terus terang, bahkan ketika itu hanya tentang pengumpulan pembayaran dasar, dan KYC seputar pembuatan akun untuk merchant, persyaratan uji tuntas. Kami melihat bahwa bahkan pada tingkat itu, ada masalah,” kata Oppong kepada peserta konferensi, yang berlangsung di Singapura.

Dia mengatakan regulator di Bank of Ghana kemudian melihat standar internasional. “Kami menyadari bahwa kami menerapkan mekanisme yang hanya berlaku untuk UKM yang lebih besar dan mungkin institusi yang lebih besar. UKM dan UMKM ditinggalkan begitu saja, yang berarti poin dasar seperti bisa mendapatkan akses ke akun, pembayaran digital, adalah masalah [bagi mereka]. Jadi sebagai titik awal, itu adalah masalah,” katanya.

ALSO READ: High inflation, interest rates may increase Southeast Asian banks’ loan problems

UKM seringkali menjadi titik fokus regulator dalam hal isu inklusi keuangan. Beberapa otoritas keuangan, terutama yang berasal dari Singapura, bahkan menyebut inklusi keuangan bagi UKM sebagai pertimbangan siapa yang akan diberikan lisensi bank digital.

Memperbaiki model

Oppong menyoroti kebutuhan untuk mulai melihat niat untuk membayar serta kriteria untuk meminjamkan.

“NPL tidak lebih buruk dari portofolio tradisional bank yang menggunakan model yang ada. Jadi jelas memikirkan kembali pendekatan yang akan digunakan itu penting,” katanya tentang pemberi pinjaman yang mengadaptasi model baru yang melihat niat untuk membayar atau meminjamkan kepada UKM atau entitas yang akan diizinkan atau ditolak oleh bank tradisional.

“Kami benar-benar mundur selangkah dan bertanya pada diri sendiri, model kredit dan pengiriman yang ada ini telah berhasil untuk sementara waktu tetapi apakah itu cukup berhasil? Dan terlepas dari semua upaya kami, saya tidak berpikir siapa pun dapat dengan langsung mengatakan "ya", setidaknya dalam konteks Ghana," katanya.

“Kami harus memikirkan kembali hal-hal ini. Ini mungkin berhasil untuk satu segmen, tetapi untuk segmen UKM terbesar, untuk segmen entitas yang lebih besar dalam komunitas bisnis, ini tidak berhasil,” kata Oppong menambahkan.

ALSO READ: China overseas loan commitments dwindle as firms adapt “small is beautiful” approach

Dengan mengingat hal ini, Bank of Ghana baru-baru ini meluncurkan sandbox regulator digital, membawa beberapa bank untuk menawarkan pinjaman di mana beberapa persyaratan yang biasa mereka terapkan sebagai regulator telah ditangguhkan. Ini untuk menguji dan mempelajari apakah model baru dapat berfungsi.

“Kami mungkin menemukan kemungkinan ini adalah keputusan terburuk, dan mungkin tidak memerlukan penskalaan. Tapi setidaknya kami akan belajar apa yang tidak boleh dilakukan. Tapi firasat kami, dan dengan semua yang telah kami lihat sejauh ini, ada kemungkinan bahwa ini adalah pengubah permainan yang kami inginkan. Jadi kami sangat bersemangat tentang itu, dan menantikan untuk melaksanakan proyek itu,” kata Oppong.