Penguatan generasi baru ATM di Asia

NCR, Trend Micro, dan Diebold berbicara tentang ATM yang semakin maju fungsinya.

Ketika penyedia ATM global NCR berpikir untuk menciptakan generasi ATM yang lebih baik dan cocok untuk pelanggan Asia modern, yang terlintas dalam pikiran adalah tiga kata: lebih cepat, lebih lancar, lebih aman. Pengguna ATM di kawasan ini mulai memilih bank pilihan mereka berdasarkan seberapa baik kinerja mereka di tiga bidang utama yaitu kecepatan, efisiensi, dan keamanan transaksi – dan industri ini menyambut tantangan dengan mengeksplorasi berbagai smart technology.

“Jelas bahwa otomatisasi, kenyamanan, dan keamanan adalah beberapa fitur utama yang diharapkan konsumen dari transaksi ATM saat ini,” kata Regional Vice President for Asia Pacific di NCR, Yiannos Papadopoulos. “Menjadi keharusan bagi lembaga keuangan untuk memenuhi tuntutan ini agar pelanggan tetap setia.”

Menghadapi pergeseran preferensi dan perilaku di antara pengguna ATM Asia, NCR mengembangkan ekosistem baru yang disebut NCR Kalpana di mana bank dan lembaga keuangan lainnya dapat membuat mesin yang unggul di ketiga bidang ini. Masalah bagi bank adalah bahwa memutakhirkan ATM mereka bisa menjadi proses yang lambat dan mahal terutama bagi mereka yang mengoperasikan ratusan mesin.

Dalam hal ini, Papadopoulos mengatakan NCR Kalpana adalah “game-changer” karena memungkinkan bank untuk menyebarkan ATM baru dalam waktu singkat, dan dikemas dengan fitur keamanan canggih yang kini diharapkan oleh pengguna Asia.

“Layanan bagi konsumen dapat memakan waktu berbulan-bulan atau bahkan bertahun-tahun untuk dibawa ke pasar karena operator menavigasi melalui berbagai vendor, termasuk processors, switches, vendor ATM, regulator, dan pembuat software. NCR Kalpana dapat memperkenalkan layanan baru dengan kecepatan dua kali lipat saat ini,” katanya.

“Kalpana memungkinkan penerapan cepat yang fleksibel sehingga bank dapat secara dramatis mengurangi biaya dan mendapatkan lebih banyak kebebasan dan pilihan. Model keamanan terobosannya dirancang untuk menghilangkan malware dan menawarkan sertifikasi keamanan ATM pertama di dunia untuk PCI 4.0,” kata Papadopoulos.

Papadopoulos mengatakan pengguna ATM Asia telah menjadi lebih kaya dan sangat tidak sabar, mendorong bank menuju otomatisasi penuh dan sistem self-service. Pengguna ingin transaksi diselesaikan hampir secara instan, dan meminta berbagai layanan tersedia di ATM seperti pembukaan rekening bank dan teller video yang membantu secara virtual.

“Layanan perbankan tradisional, yang biasanya memerlukan beberapa teller untuk melakukan sejumlah transaksi yang bervariasi mulai dari pembukaan rekening baru hingga penyetoran uang tunai, kini bergerak ke arah yang sepenuhnya otomatis,” kata Marketing Director Asia Pacific di Diebold, Phillip Bedford,

“Staf bahkan tidak perlu secara fisik berada di cabang. Sebagai gantinya, personel bank dapat menyediakan komunikasi dua arah melalui teller video, yang mirip dengan pengalaman Skype. Layanan perbankan tradisional semacam ini, yang dulunya memakan waktu berhari-hari atau berminggu-minggu, sekarang hanya membutuhkan beberapa menit,” katanya.

Tuntutan yang berkembang untuk kenyamanan dan aksesibilitas adalah dua faktor yang sangat menentukan masa depan ATM, kata Country Manager Singapore di Trend Micro, David Siah. “Bank internasional dan lembaga keuangan telah berinovasi untuk memenuhi kebutuhan yang meningkat ini dengan menyiapkan layanan berkemampuan internet seperti penarikan tunai seluler, dan memindahkan seluruh jaringan ATM ke cloud,” katanya.

Ancaman keamanan

Karena semakin banyak sistem dan transaksi ATM yang dilakukan secara online, sistem ini menjadi target yang lebih menarik bagi peretas. Maka, perlindungan cybersecurity menjadi pertimbangan utama untuk ATM yang lebih baru.

“Dalam beberapa tahun terakhir, telah terjadi peningkatan peretas yang memanfaatkan terminal seperti aplikasi mobile banking, ATM, dan situs perbankan online, untuk menyiasati sistem yang ada; pada akhirnya, penyerangan selalu ditujukan ke mana uangnya berada,” kata Siah.

“Ada banyak cara peretas bisa membajak ATM. Salah satu cara serangan yang umum adalah melalui skimmer – perangkat yang mencuri data yang dikodekan pada strip magnetik kartu ATM,” kata dia. Siah menganggap perhatian utama lainnya untuk sistem ATM Asia adalah malware, dan negara-negara seperti Malaysia telah melihat masalah ini muncul ke permukaan. Dia mengatakan bahwa dengan sekitar 90% ATM saat ini berjalan di Windows, mereka sangat rentan terhadap malware seperti halnya komputer biasa.

“Baru tahun lalu, 14 ATM di Malaysia diserang oleh geng kejahatan terorganisir Amerika Latin yang menggelapkan sekitar RM3 juta (US$1 juta). Geng meretas ATM yang menggunakan sistem operasi lama dengan menginstal malware yang mengeksploitasi kelemahan dalam proses otentikasi,” kata Siah.

“Selain itu, ditemukan bahwa malware (BKDR_PADPIN.A) dapat dimanipulasi untuk memuntahkan uang tunai dari ATM tertentu, menampilkan informasi seperti jumlah total yang disimpan dan informasi unit kas, dan dapat menghapus sendiri serta menonaktifkan koneksi jaringan antara ATM dan perbankan,” katanya.

Siah mengaitkan meningkatnya kerentanan ATM dengan peluncuran cepat mesin semacam itu di Asia, memberikan lebih banyak jalan bagi penyerang untuk melakukan kejahatan mereka.

“Di banyak pasar di Asia, termasuk Hong Kong dan Cina Daratan, penggunaan ATM meningkat karena kota-kota dengan cepat meningkatkan infrastruktur perbankan mereka dan memasang ATM di hampir setiap sudut jalan untuk melayani permintaan yang terus meningkat. Karena semakin banyak layanan yang membuat penarikan uang dan penyimpanan uang di ATM lebih mudah bagi konsumen dan bank ditawarkan, industri ini membuka diri terhadap lebih banyak potensi cyberattack,” kata Siah.

Untuk melawannya, pembuat ATM meningkatkan protokol keamanan mereka, dan Siah mengatakan sangat mungkin industri dapat segera melihat versi canggih yang membutuhkan pembacaan kode QR daripada kartu untuk meningkatkan perlindungan. Beberapa ATM bahkan mulai menggunakan pemindaian iris mata dan jenis teknologi biometrik lainnya untuk otentikasi transaksi.

Pengalaman yang dipersonalisasi

Lembaga keuangan dapat menggunakan teknologi untuk menciptakan fitur ATM yang bagus, tetapi akan lebih baik lagi jika fitur yang sama ini bekerja sama untuk memberikan pengalaman yang lebih personal daripada ATM tradisional dan teller cabang.

“Konsumen di Asia mencari pengalaman perbankan yang dipersonalisasi dan lembaga keuangan ingin memberikan produk dan layanan khusus yang memenuhi harapan tersebut,” kata Bedford.

Sebagai contoh, Bedford mengatakan lembaga keuangan dapat menyesuaikan user interface ATM sehingga konsumen dapat memilih dan mengatur opsi favorit mereka saat melakukan transaksi ATM sehari-hari. Mereka juga dapat menyediakan layar berdasarkan abjad alih-alih layar numerik biasa sehingga pengguna dapat dengan mudah melakukan transaksi lanjutan di ATM.

Banyak pengguna Asia tidak hanya melakukan penarikan tunai sederhana melalui ATM, tetapi juga transaksi lanjutan seperti membuka rekening atau mengklaim kartu debit. Bedford menganggap konsumen bahkan dapat menggunakan ponsel mereka untuk melakukan transaksi pre-stage dan mendapatkan akses instan ke uang tunai tanpa menggunakan kartu debit sama sekali.

Teknologi dan pelanggan

Ketika transaksi ATM menjadi lebih kompleks, bank dan lembaga keuangan lainnya mulai menganalisis big data untuk mengidentifikasi opsi khusus apa yang dapat mereka mulai tawarkan kepada klien. “Ketika konsumen berada di ATM yang terletak di dalam cabang, staf memiliki akses real-time ke data orang tersebut melalui tablet yang memungkinkan mereka untuk menawarkan produk atau layanan yang disesuaikan dengan individu tersebut. Mereka bahkan dapat membuat persetujuan, jika diperlukan,” kata Bedford.

Sistem ATM dapat memperoleh manfaat besar dari kemajuan teknologi saat ini, tetapi bank hanya dapat memperoleh nilai tertinggi dari investasi tersebut jika mereka meninggalkan dampak yang tak terlupakan bagi pelanggan. “Kami percaya bahwa transaksi tidak menggantikan hubungan dan kami melihat konsumen terus menggunakan teknologi untuk menumbuhkan hubungan emosional yang kuat,” kata Bedford.

“Untuk memastikan kesuksesan jangka panjang dan membuat konsumen senang, lembaga keuangan harus mengintegrasikan fisik dan digital untuk menciptakan pengalaman yang konsisten, mudah, dan tanpa saluran – baik ketika konsumen berada di rumah, di perjalanan, atau di cabang.”